La inclusión financiera se refiere al acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen las necesidades de grupos vulnerables, como los de bajos ingresos, las poblaciones rurales y las mujeres. Es un factor clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad. Sin embargo, hoy en día, casi Más de 1.4 mil millones En todo el mundo, los adultos permanecen fuera del sistema financiero formal, sin acceso básico a una cuenta bancaria.

La banca abierta es una poderosa herramienta emergente para la inclusión financiera en todo el mundo. Software de soluciones de banca abierta Permite a los proveedores financieros externos acceder a los datos financieros de los consumidores mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). Esta tecnología tiene el potencial de impulsar la innovación, otorgar a los clientes mayor control sobre sus datos, promover el acceso a grupos desfavorecidos y mejorar la competencia en el sector de los servicios financieros.

Este debate puede aprovecharse en el artículo financiero sobre cómo la banca abierta impulsa la inclusión mediante nuevos productos financieros, datos alternativos para la calificación crediticia y la promoción de la competencia. El artículo también analiza los principales desafíos para escalar la banca abierta y ofrece recomendaciones a las partes interesadas para maximizar los beneficios de esta tecnología.

La necesidad de inclusión financiera

Los servicios financieros formales pueden brindar a las personas acceso a recursos que realmente pueden mejorar sus vidas y medios de vida. Ayudan a las personas a crear y desarrollar negocios, invertir en educación y salud, afrontar emergencias financieras y afrontar crisis económicas. También se traducen en empleo, crecimiento e ingresos, así como en una menor vulnerabilidad a la pobreza.

La fuerte dependencia del efectivo deja a las personas vulnerables al robo y les impide aprovechar los instrumentos de crédito y seguros para lograr resiliencia. La exclusión financiera limita el crecimiento económico equitativo y la reducción de la pobreza en todo el mundo. El acceso financiero universal es ahora una prioridad política en el marco del... Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU 2030.

La promesa de la banca abierta

La banca abierta se refiere a los marcos emergentes para el acceso seguro de terceros a los datos bancarios de los consumidores mediante API. En el marco de la banca abierta, los bancos permiten a las empresas de tecnología financiera (fintech) verificadas acceder directamente a los datos de las transacciones de los clientes e iniciar pagos con el consentimiento previo del usuario.

Esto permite a las fintechs ofrecer servicios financieros mejorados aprovechando los datos de los usuarios. La banca abierta surgió con la Directiva Revisada de Servicios de Pago de la Unión Europea (PSD2). Países como el Reino Unido, Japón, Canadá, Singapur, Australia y México ya están implementando marcos de banca abierta.

La banca abierta tiene el potencial de impulsar la innovación, ampliar las opciones del consumidor, promover la inclusión financiera y aumentar la competencia en el sector. Al otorgar acceso a los datos, la banca abierta permite a las fintech crear rápidamente productos asequibles adaptados a grupos desatendidos. Las fintech están aprovechando esto para impulsar la inclusión de tres maneras clave:

1. Nuevos productos financieros para grupos excluidos. El intercambio de datos permite a las fintech analizar los flujos de efectivo para diseñar productos de ahorro, crédito y seguros adecuados para personas de bajos ingresos y microempresas.
2. Datos alternativos para la calificación crediticia. La banca abierta permite la suscripción con datos del historial de transacciones, lo que facilita la financiación a grupos con expedientes reducidos y documentación limitada.
3. Fomentando la competencia y la eficiencia. La banca abierta cataliza la entrada al mercado de empresas fintech centradas en la inclusión y en aumentar la disponibilidad de productos personalizados.

Casos de uso clave que impulsan la inclusión

Muchos innovadores de tecnología financiera están aprovechando la banca abierta para promover la inclusión financiera a nivel mundial:

Microcréditos basados ​​en datos de flujo de caja

La banca abierta permite a las entidades financieras analizar transacciones para generar puntajes basados ​​en el flujo de caja para consumidores y microempresas con historial crediticio limitado. Esto facilita la obtención de préstamos a corto plazo sin garantía con tasas de interés más bajas.

Por ejemplo, la fintech británica Wagestream ofrece productos de acceso al salario devengado a más de un millón de trabajadores. En México, fintechs como Minu y Jefa ofrecen microcréditos basados ​​en datos de banca abierta.

En India, Open utiliza datos de cuentas de usuarios a través de India Stack para ofrecer microcréditos a personas sin acceso a servicios bancarios. Luxoft, de Ucrania, con sus soluciones de análisis de datos, colabora con empresas fintech a nivel mundial para optimizar la originación de préstamos y los modelos de calificación, facilitando así un acceso más inclusivo a los servicios financieros para las comunidades desatendidas.

Ahorro y gestión patrimonial

El análisis de transacciones puede permitir productos de ahorro y riqueza personalizados para consumidores masivos.

La sueca Minna Technologies categoriza automáticamente los gastos de los usuarios y ofrece recomendaciones para objetivos de ahorro, presupuestos y planificación de la jubilación. La nigeriana PiggyVest, otro ejemplo, permite microahorros e inversiones mediante débitos automáticos vinculados a cuentas bancarias.

Apoyo a los trabajadores de la economía colaborativa

La banca abierta permite a las plataformas fintech brindar un mejor apoyo a los trabajadores independientes brindándoles ingresos equilibrados, acceso anticipado al salario y asesoramiento financiero.

Por ejemplo, la australiana Lalo ofrece a los trabajadores eventuales acceso anticipado a sus salarios, mientras que la fintech británica Wagestream permite a los trabajadores retirar un porcentaje de su nómina antes del día de cobro. Estos servicios reducen la volatilidad de los ingresos de los trabajadores flexibles.

Seguro Inclusivo

Las insurtech aprovechan los datos bancarios abiertos para crear productos personalizados, incluidos seguros basados ​​en el uso, modelos de microseguros de pago por uso y seguros paramétricos para cubrir los riesgos climáticos.

Startups como PolicyPal de Singapur e InsuredMine de India permiten el análisis de transacciones para seguros asequibles dirigidos a segmentos de ingresos bajos y moderados. Otras, como Etherisc, ofrecen seguros de cosechas que se pagan según los datos meteorológicos.

Identidad digital y eKYC

La banca abierta permite una verificación de identidad digital rápida y de nivel bancario, fundamental para la incorporación de grupos excluidos.

Iniciativas como el eKYC de India Stack y el marco eKYC de Malasia integran los sistemas nacionales de identificación con las API bancarias, lo que permite la autenticación remota para la apertura de cuentas. Esto reduce los costos y el fraude para los proveedores, a la vez que mejora la experiencia del cliente.

Puntuación crediticia mejorada

Las empresas fintech aprovechan los datos de transacciones bancarias abiertas para crear puntajes de crédito alternativos para consumidores con archivos limitados.

Por ejemplo, Lenddo suscribe préstamos mediante patrones de transacción proporcionados por OakNorth, que ha desarrollado una metodología para calificar a los solicitantes de préstamos para pequeñas empresas basándose en datos de banca abierta. Los nuevos modelos de calificación crediticia pueden facilitar el acceso a créditos asequibles a grupos excluidos.

Principales desafíos para escalar la banca abierta

Si bien la innovación en banca abierta muestra resultados prometedores, su adopción a gran escala enfrenta desafíos críticos:

Adopción lenta por parte del consumidor

La adopción de la banca abierta por parte de los clientes es baja a nivel mundial debido a la privacidad y la seguridad de los datos, y al desconocimiento de los casos de uso, a pesar de sus posibles beneficios. Esta adopción solo se producirá si garantizamos el consentimiento informado de los consumidores y generamos confianza en torno al intercambio de datos.

Reticencia entre los titulares

Los grandes bancos podrían resistirse a la apertura de datos a competidores fintech que se están apoderando de su base de clientes. La colaboración en el sector puede verse frenada por incentivos comerciales contradictorios que pueden frenar la innovación. En este sentido, los reguladores son clave para garantizar una participación equilibrada en el ecosistema.

Complejidades de implementación

La complejidad técnica de las API, los estándares de datos y las integraciones plantea desafíos para la rápida innovación de soluciones a escala. La experiencia de usuario deficiente, debido a las redirecciones de varios pasos entre las aplicaciones bancarias y fintech, también contribuye a la lenta adopción. Facilitar la integración y minimizar la sobrecarga de redirecciones es fundamental para impulsar el uso.

Riesgos de ciberseguridad

El acceso a datos de terceros también aumenta la privacidad de los datos y genera riesgos de fraude ante posibles ataques. Para generar confianza, es necesario implementar marcos de gobernanza sólidos para la autorización, el cifrado, los registros de auditoría y la divulgación de infracciones. La mayoría de las primeras implementaciones de banca abierta presentan dificultades con la ciberseguridad.

Déficit de inversión

Para desarrollar capacidades de banca abierta, las instituciones financieras y las fintechs deben realizar una inversión inicial considerable. Las barreras de entrada al mercado pueden impedir que muchas startups que trabajan para incluir a grupos vulnerables movilicen grandes inversiones, lo que frena la innovación dirigida a estos grupos.

Recomendaciones para escalar la banca abierta

Para maximizar la promesa de la banca abierta, los responsables de las políticas y los reguladores deberían promover:

Mandatos de adopción gradual

Políticas progresistas que exigen que las instituciones financieras abran el acceso gradualmente, priorizando los casos de uso que facilitan la inclusión y la competencia. La adopción gradual permite el desarrollo de una infraestructura de banca abierta, a la vez que fomenta la confianza en el ecosistema.

Incentivos y subsidios de uso

Incentivos para la adopción de tecnologías financieras y por parte de los consumidores hasta que la banca abierta gane fuerza y ​​surjan beneficios claros. Los subsidios para grupos vulnerables, pequeñas empresas y microempresarios que utilizan productos financieros basados ​​en la banca abierta también pueden impulsar su uso.

Estándares de interoperabilidad

Los estándares técnicos comunes para API, estructuras de datos, protocolos de seguridad y mecanismos de compensación de clientes permiten la creación de soluciones interoperables entre proveedores. La compatibilidad de sistemas facilita el uso de productos prácticos que aprovechan múltiples fuentes de datos.

Marcos robustos de ciberseguridad

Almacenamiento, autorización de acceso y cifrado que limitan los riesgos del intercambio de datos con terceros y generan confianza, mediante regulaciones integrales de ciberseguridad y privacidad de datos. La divulgación responsable también debe ser obligatoria en relación con estos aspectos.

Inversión en concientización

Educar a los consumidores sobre la nueva era de las campañas de concienciación pública, que amplían los beneficios de la banca abierta y aclaran las opciones de consentimiento para compartir datos. Los casos de inclusión financiera pueden ilustrar el uso práctico y superar la desconfianza e inercia iniciales de los clientes.

Investigación sobre las barreras a la adopción

Barreras de adopción en todos los ámbitos segmentos de clientes Se investigan continuamente para perfeccionar continuamente las políticas y los estándares. Es crucial estudiar los desafíos que enfrentan los grupos vulnerables y las pymes al adoptarlas.

El camino por delante

La banca abierta tiene un inmenso potencial para facilitar el acceso a soluciones financieras asequibles y personalizadas para las personas desatendidas e impulsar la competencia en el sector bancario. Sin embargo, la coordinación de políticas, regulación, colaboración sectorial y participación ciudadana es vital para aprovechar sus beneficios.

Aunque aún son incipientes, las iniciativas en economías desarrolladas y emergentes se muestran prometedoras al aprovechar las API y los datos de la banca abierta para la inclusión. Las investigaciones demuestran que las innovaciones en el acceso financiero pueden generar mejoras significativas, comenzando con pequeñas mejoras pero expandiéndose rápidamente en las comunidades. Por lo tanto, la banca abierta podría marcar un punto de inflexión en la inclusión, transformando la forma en que los grupos de bajos ingresos acceden a la financiación en todo el mundo.

La banca abierta tiene el potencial de marcar el comienzo de una nueva era de servicios financieros personalizados, fluidos e inclusivos a nivel mundial mediante la colaboración. El camino por recorrer es arduo, pero la promesa es real e importante.